¿Qué es la franquicia en un seguro y cómo elegir la que más te conviene?

La franquicia de un seguro es la cantidad de dinero que asumes tú cuando ocurre un siniestro, antes de que la aseguradora se haga cargo del resto. Cuanto más alta es la franquicia, más baja suele ser la prima que pagas cada año. Se aplica tanto en seguros de coche como de moto.

¿Cómo funciona la franquicia en la práctica?

Cuando tienes un siniestro cubierto por tu póliza, la aseguradora calcula el coste total de la reparación o la indemnización y te descuenta el importe de la franquicia. Tú pagas esa parte y la aseguradora asume el resto. Si el coste del siniestro es menor que la franquicia, es la aseguradora quien no interviene y el gasto corre íntegramente de tu cuenta.

La franquicia no se paga por adelantado ni es un coste fijo mensual: solo se activa cuando hay un siniestro con derecho a indemnización. En un año sin incidentes, no tiene ningún impacto en tu bolsillo más allá de lo que ya pagas de prima.

Tipos de franquicia: fija y porcentual

Existen dos formas habituales de calcular la franquicia:

• Franquicia fija: una cantidad exacta en euros, por ejemplo 300 €, que se aplica siempre igual sea cual sea el importe del siniestro.
• Franquicia porcentual: un porcentaje sobre el coste de la reparación o sobre el valor del vehículo, con un mínimo y un máximo establecidos en la póliza.

La franquicia fija es más fácil de entender y de anticipar. La porcentual puede salir más barata en siniestros pequeños, pero es menos predecible cuando el daño es importante.

Franquicia alta o baja: ¿qué te conviene?

No hay una franquicia mejor en términos absolutos: depende de cuánto siniestro puedas asumir de tu bolsillo y de cuánto quieras pagar de prima. La siguiente tabla resume cuándo tiene sentido cada opción.

Franquicia en el seguro de coche

En el seguro de coche, la franquicia aparece sobre todo en las modalidades de todo riesgo y en algunas coberturas del terceros ampliado. Elegir una franquicia más alta en un todo riesgo puede acercar el precio al de un terceros ampliado, manteniendo coberturas más completas.

Franquicia en el seguro de moto

En moto, la franquicia es especialmente relevante en el todo riesgo con franquicia, pensado precisamente para motoristas que quieren una cobertura amplia sin asumir el coste de un todo riesgo sin franquicia. Es una de las combinaciones con mejor relación entre precio y protección para motos de uso habitual.

Ejemplo práctico: así afecta la franquicia a tu indemnización

Imagina que tienes una franquicia fija de 300 € y sufres un accidente cuya reparación cuesta 1.200 €. La aseguradora te abona 900 € y tú asumes los 300 € restantes. Si la reparación hubiera costado 250 €, por debajo de la franquicia, el gasto sería íntegramente tuyo.

Antes de contratar, conviene revisar el sistema de bonus-malus, ya que un historial limpio puede compensar con el tiempo una franquicia más alta gracias a la reducción progresiva de la prima.

Preguntas frecuentes sobre la franquicia del seguro

¿La franquicia se paga siempre, aunque el siniestro sea culpa de otro conductor?

No necesariamente. Si el accidente tiene un tercero identificado y responsable, tu aseguradora puede reclamar el importe a la aseguradora contraria y devolverte la franquicia una vez resuelta la reclamación. Si el causante no aparece o no está identificado, la franquicia se aplica igual que en cualquier otro siniestro cubierto por tu propia póliza.

¿Puedo cambiar la franquicia de mi póliza a mitad de contrato?

Por norma general, la franquicia se fija en el momento de la contratación y se mantiene durante toda la anualidad. El cambio suele poder solicitarse de cara a la renovación de la póliza, ajustando también la prima en consecuencia.

¿La franquicia se aplica también a la asistencia en carretera?

No. La franquicia se aplica a las coberturas de daños e indemnización, no a los servicios de asistencia en carretera, que suelen activarse sin coste adicional en el momento del incidente.

¿Qué pasa si el coste de la reparación es menor que la franquicia?

La aseguradora no interviene y el gasto de la reparación corre completamente a tu cargo. Por eso, para daños pequeños y frecuentes como golpes leves o lunas, muchos conductores valoran contratar coberturas específicas sin franquicia.